有數據顯示，到2030年，中國65歲以上人口比重將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。面對未富先老、老齡化社會來臨的挑戰，政府和民眾都應該未雨綢繆，早作打算，及時調整養老金制度和完善社會保障體系。這一切當然會涉及人口結構調整，但短期內無法解決。如果現在不重視，生育政策不變，那中國未來的養老問題無解。中國該如何解決養老這一難題？有什么養老模式可供選擇？又該采取哪些措施調整人口結構呢？
中國迅速邁進老齡社會
民生涉及諸多方面，比如就業、住房、教育、醫療、養老等，其中非常重要的是應對老齡化社會的挑戰，但這個問題還沒有引起社會的足夠重視。雖然眼下在城里打工的年輕人很多，但你到農村走走，印象全不一樣了，基本都是老的老小的小，田間地頭中青年很難找。從農村開始，中國正在進入老齡化社會。
哪怕你現在還年輕，都會遇到父母老了怎么養，自己老了去哪里養老的問題。說在家養老這不現實，因為你的下一代還要工作，不可能天天照顧你。花錢雇人？現在差不多都是獨生子女，誰家都有需要照顧的老人。更何況那些無子女和失去獨生子女的家庭？還有子女在國外定居或在外地成家立業的空巢家庭呢？所以，將來大家只有集中住在一個地方——養老院，養老問題才有解決的可能性。
據預測，未來二十年將是中國老齡人口增長最快的時期。2013年，中國60歲以上人口將突破2億。到2033年，也就是20年后，中國的老齡人口將達到4億。也就是說，三個半中國人里就有一個老人，還得算上孩子們。到2050年，60歲以上人口將達到4.87億，那時三個中國人里就有一個老人，比今天的歐洲和日本都嚴重。那時，中國實際能從事體力勞動的人口到底有多少？仔細算算，還真不多。
隨著我國醫療條件的改善，人均壽命越來越長，中國人現在平均壽命是74.5歲。長壽帶來一個最現實問題：一個人活過了90歲，他領退休金的年頭可能比他的工齡還要長。
中國人養老出路何在
國際上通行的養老方式主要有兩種，一種是現收現支型，就是把你工作時繳納的養老金存起來供你退休后養老，這種方式太慢，太低效了；另一種是代際之間的循環型，就是下一代人繳費養上一代人，循環滾動。
我國實行的是兩者結合方式。現行的養老體系為三支柱結構，主要是從責任主體角度劃分的。政府管理的社會養老保險為第一支柱，企業繳費的企業養老保險為第二支柱，個人繳納的個人養老保險為第三支柱。從目前養老保險制度看，基本養老保險實行的是部分累積制，社會統籌部分為現收現付制，個人賬戶部分是累積制。可是我國人口結構呈倒三角形，下一代人數驟減，出現了天量的資金缺口，他們交的錢遠不夠我們這代人養老。靠現有機制不能解決我國的養老問題。
解決我國的養老問題，方式可以有多種，思路之一是以房養老。比如一對夫婦老了，子女不在身邊，又沒有辦理養老保險，那該怎么辦？如果住房在自己名下，當初是花100多萬元買來的，現在漲到了幾百萬元，問題就能辦了。可以把房產信托給銀行或社會機構，先由他們墊款給老人每月生活費，或者送老人住進養老院，這叫做倒按揭。因為房子的地段不錯，銀行與信托機構可以代收房租，也可以獲得將來的優先購買權。因為誰也說不好自己還能活幾年，有的人可能壽命長些，有的人可能壽命短些，但參加的人多了，以房養老這種模式就能填平補齊，自己調劑過來。而社會機構也愿意接受這種模式，因為城市不動產價格在通貨膨脹之下要比現金保值得多。
一家一戶模式或政府壟斷都負擔不起整個國家的養老事業，只有動員社會力量，發展行業化、社會化養老才有出路。中國的老齡化也預示養老產業將出現巨大商機，專業化的養老院能夠吸收大量人口就業，而且具有永續性。一群打零工的保姆通過職業培訓成為專業機構護士或技術人員，從事著一份有尊嚴、有保障的工作，住在城里，每天正常上下班，再建立他們自己的小家庭，送孩子進幼兒園，就近上小學，這難道不是我們的福音？不是中國進步的標志？ 適時調整人口政策
30多年來，我國一直實行計劃生育基本國策，出生人口減少了4億。但現在看來，也到了需要調整的時候，政府應該采取措施幫助減輕家庭撫養孩子的各種負擔。從近年的統計數據看，無論美國、中國香港、中國臺灣、新加坡還是歐洲，受過高等教育的華人婦女總和生育率全球最低，日本、韓國緊隨其后。因為撫養、教育孩子的成本太高了，越來越多的年輕人干脆選擇不婚不育。這樣下去，將來真的可能需要大量引進越南、朝鮮、菲律賓和南部非洲移民，現在已經顯出危險苗頭，在東北和珠三角存在多年的外國黑工現象已經敲起警鐘。
我國城鄉分離的不公平戶籍制度必須改革，更要堅決打破歧視性的二元化身份壁壘，還要給那些偷生出來的“黑小二”、“黑小三”們都報上戶口。都是中國人，就不應該有公民權利上的差別。我國最近一次人口普查數字是13.4億，真的只有這么多嗎？國家規定一家只允許生一個孩子，如果一對夫婦跑出來偷著生了三個，那3個孩子不給上戶口，不讓上學，你能統計的出來嗎？
20世紀90年代初我在德國看過一個電視辯論，有婦女說：“你們這些不生孩子的人，國家應該向你們征收‘不育稅’。你們不生孩子，德國還有未來嗎？”這些職業婦女說：“為什么要交稅？我們繳過養老保險，老了花自己的養老保險金。”有子女的婦女說：“我們家生了3個孩子，他們長大了要照顧你們養老，所以你們現在應該出奶粉錢，讓我們的孩子生活得好，他們長大后才能給你們養老。”我聽完觸動非常大。那時中國社會還沒有出現老齡化問題，正在享受人口紅利，到今天這個問題已經很嚴重了。
中國人未富先老，提前進入老齡社會是必然趨勢。養老的方式有很多種，比如居家養老、社區養老、養老院養老等，還有以房養老等信托方式。不管怎么樣，家庭無力解決的應該由社會解決，社會無力解決的應該由政府解決。生老病死，在大家各盡其責之后，只能由政府最終托底。
養老產業將大發展
據一項調查顯示，城鎮離退休人員一年的退休金高達3440億元，還不包括醫療費及其他，若按80%的消費比例計算就是2750億元。城市和農村還有不拿退休金的老人約6200萬，按居民最低消費額2000元計算，消費總額可達1240億元。城鄉老年人消費總額能達到4000億元，揭示了中國養老服務產業的巨大市場空間。
隨著營養和醫療水平的提高，長壽老人越來越多，他們的日常生活需要大量幫助和照料。現在夫妻雙方都在外地工作的情況非常普遍，家中老人的照料越發成問題。與上一代人相比，他們受教育程度更高，健康狀況更好，退休并不等于退出社會生活，他們還有巨大的文化消費需求。具體到項目層面，比如辦養老院、辦老年大學、建康復中心，開展適宜的文化體育、養生保健活動，真的很有市場。在日本，銀發產業創造出巨大的經濟價值。
老年人兒女不在身邊，平日孤獨寂寞，健康不佳，情緒容易失落，看電視、養寵物并不能解決多少問題，他們尤其需要心理關懷。現在很多是靠志愿者抽時間去陪伴照顧老人，將來應納入政府和其他團體的社會工作計劃，為老年人提供服務的人自己也得吃飯，不能要求他們一年365天都無私奉獻。只有通過產業化、制度化途徑，才能做到日常花、全面化，從根本上防止一窩蜂怪象，只在某一天集體攙扶老人過馬路，到重陽節才集體去給老人洗腳，這不能算是真心關懷。
（作者單位：清華大學經濟管理學院 韓秀云）
【作者介紹】
韓秀云：就教于清華大學經濟管理學院、任清華大學中國經濟研究中心高級研究員、清華大學中國與世界經濟研究中心研究員、中央電視臺財經評論員，中央人民廣播電臺經濟顧問及經濟頻道首席顧問、《經濟日報》總編室經濟顧問。
1978——1984年在南開大學獲經濟學學士和碩士學位。1984年底至1991年底任教于清華大學經濟管理學院，1987年獲得清華大學教學工作優秀獎。1991年底—1993年公派德國科隆大學經濟系作訪問學者；1993—1995年在德國慕尼黑國防大學經濟管理系攻讀博士學位。1995年回到清華大學經濟管理學院，教授MBA、企業總裁、政府官員已逾數萬名。
主要研究領域在宏觀經濟分析、西方經濟學、金融以及產業經濟趨勢研究等方面，在《光明日報》、《經濟日報》、《清華大學學報》、《南開經濟研究》等國家級和省部級學術刊物發表學術論文數十篇，承擔國家自然科學基金項目和省級課題6項。
學術專著多部。其代表作：《推開宏觀之窗》2004年獲第14屆中國圖書獎，2011年出版第三版、2008年出版暢銷書《看不懂的中國經濟》，獲2008年最佳商業圖書獎。2009年出版《金融海嘯與我何干》一書，獲2009年度輸出版優秀圖書獎。2013年8月出版《中國新趨勢》。是中央電視臺《百家講壇》和《名家論壇》主講嘉賓。
