7 月底的一天，臨近中午，天氣炎熱，在望京的一家咖啡店里，我見(jiàn)到了小明。見(jiàn)面之前，我聽(tīng)說(shuō)他在一家 P2P 平臺(tái)投了不少錢(qián)。最近平臺(tái)出了問(wèn)題，他的錢(qián)砸在里面，提不出來(lái)。
雖然他投錢(qián)的平臺(tái)還沒(méi)有爆雷，老板也不時(shí)在直播里現(xiàn)身，證明自己沒(méi)有跑路，但是平臺(tái)在數(shù)天前就已經(jīng)不能提現(xiàn)，投資者們?cè)谖⑿湃豪锶諠u活躍，平臺(tái)的負(fù)面信息被不斷曝出，悲觀(guān)的情緒快速蔓延……所有的信息都指向同一個(gè)可能：他投錢(qián)的平臺(tái)，也要崩盤(pán)了。
如果說(shuō)平臺(tái)爆雷、老板跑路或者被抓，血本無(wú)歸的投資人只能面對(duì)現(xiàn)實(shí)，把之前的投資都算作意外損失，也就輕松簡(jiǎn)單了。畢竟有媒體統(tǒng)計(jì)，截至 7 月 30 日，傳出爆雷的 P2P 平臺(tái)超過(guò) 250 家。以近期爆雷的投融家為例，受這一個(gè)平臺(tái)爆雷影響的就有數(shù)萬(wàn)人，在過(guò)去幾個(gè)月里接連發(fā)生的 P2P 爆雷風(fēng)潮中，受影響的人數(shù)更是難以估計(jì)。“哀鴻遍野”之際，損失慘重的投資者們很容易說(shuō)服自己，自認(rèn)倒霉。
與這些不同的是，小明投錢(qián)的平臺(tái)，雖然種種跡象都在表明崩盤(pán)只是時(shí)間問(wèn)題，但平臺(tái)方始終在使用各種手段同投資者們拖延與周旋，就像得了重癥的病人依舊在球場(chǎng)上蹦跶，讓不知情者以為他身體健康，還能再活 500 年；也給知情者們一個(gè)強(qiáng)烈的暗示：別急著宣布死訊，其實(shí)我還能搶救一下。
等待的過(guò)程最是熬人。我猜測(cè)，從發(fā)現(xiàn)不能提現(xiàn)開(kāi)始，平臺(tái)方不斷變換的說(shuō)法、群里的消息真真假假，會(huì)讓小明在心存一絲僥幸與自認(rèn)倒霉徹底放棄之間徘徊。我好奇在這個(gè)不知還要等多久靴子才能落地的過(guò)程中，被熬煎的人會(huì)是什么樣的狀態(tài)，我也好奇小明投資 P2P 的一年多時(shí)間里，經(jīng)歷過(guò)哪些不一樣的心情，于是約他見(jiàn)面，聽(tīng)他聊一聊自己的 P2P 故事。
與那些被高息誘惑、拿出半輩子積蓄砸進(jìn) P2P 平臺(tái)，接著血本無(wú)歸走投無(wú)路的投資人不同，小明在過(guò)往的理財(cái)經(jīng)歷中，收獲頗豐。曾經(jīng)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，讓他對(duì)那些高收益平臺(tái)充滿(mǎn)了警惕，“一看就是龐氏騙局。”
“那你為什么在這家平臺(tái)投錢(qián)？”他對(duì) P2P 有如此認(rèn)識(shí)，卻依舊深陷其中，更增添了我的好奇。
“去年下半年，一個(gè)在這家公司上班的朋友向我推薦他們的產(chǎn)品。幾乎同時(shí)，家人參加的一個(gè)課程里，這家公司也被描述成為投資者智能理財(cái)?shù)某晒Π咐Ｓ谑俏揖腿ゲ榱瞬橘Y料，發(fā)現(xiàn)與市面上大多數(shù) P2P 平臺(tái)不同，這家的收益并不高，7% 左右；同時(shí)要簽訂的用戶(hù)協(xié)議看上去也比較專(zhuān)業(yè)、靠譜。他們宣傳投資活期可以隨存隨取，我就投了 5 萬(wàn)塊錢(qián)，過(guò)了幾天去提現(xiàn)，幾分鐘后錢(qián)就取了出來(lái)。一段時(shí)間后，又投了一次 5 萬(wàn)，再取錢(qián)時(shí)也很順利。就這樣，我對(duì)這家平臺(tái)產(chǎn)生了信任，隨后陸陸續(xù)續(xù)的投了五六十萬(wàn)。”
“過(guò)去這幾個(gè)月里，爆雷的平臺(tái)那么多，你怎么也不擔(dān)心，幾十萬(wàn)放平臺(tái)里不聞不問(wèn)？”
“問(wèn)過(guò)。但在那工作的朋友說(shuō)，那些爆雷的平臺(tái)要么是龐氏騙局，要么存在自融，和他們的平臺(tái)完全不同。他們的平臺(tái)與借款方是完全沒(méi)問(wèn)題的。”出于對(duì)朋友的信任以及對(duì)平臺(tái)的認(rèn)可，即使在遍地爆雷的 6 月，小明也沒(méi)有想著把錢(qián)提出來(lái)。
“直到 7 月初我需要用錢(qián)時(shí)，去取錢(qián)，才發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的規(guī)則已經(jīng)悄悄改變了，說(shuō)是申請(qǐng)取錢(qián)之后 3 天才能到賬。3 天后趕上周末，過(guò)了周末再去看時(shí)，平臺(tái)的規(guī)則又一次發(fā)生變化，要取錢(qián)先排隊(duì)。但排著隊(duì)取錢(qián)的人越來(lái)越多，能取出錢(qián)的人越來(lái)越少。”就這樣，小明投資的幾十萬(wàn)，到現(xiàn)在一分錢(qián)也沒(méi)取出來(lái)。
“規(guī)則這么變來(lái)變?nèi)ィ峙虏环舷嚓P(guān)規(guī)定吧？”
“我們也覺(jué)得不符合。另外，6 月中旬，很多媒體報(bào)道，原本定于 6 月底前完成的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸備案工作已整體后延。這家平臺(tái)的備案鐵定是沒(méi)戲了。一些投資人就開(kāi)始取錢(qián)。很快就都取不出來(lái)錢(qián)了，一些人就組建了微信群。希望互通消息，集體商量怎么辦。”大概是小明的生活并沒(méi)有太多地受到這個(gè)事情的影響，給我講這些事的時(shí)候，他很平靜，像是講述別人的故事。
“群里的行動(dòng)有效果嗎？”
“效果不大。主要是平臺(tái)沒(méi)多少錢(qián)了。據(jù)群里的消息說(shuō)，因?yàn)閭浒笡](méi)辦法完成，以及平臺(tái)自身存在的某些不合規(guī)問(wèn)題，有一些借款方就申請(qǐng)延期還錢(qián)，說(shuō)要等到平臺(tái)合規(guī)了再還。同時(shí)，大環(huán)境變了，新的投資人越來(lái)越少，沒(méi)有新的錢(qián)進(jìn)來(lái)接下債權(quán)，舊的投資人就提不出錢(qián)來(lái)。等于是平臺(tái)上的流動(dòng)性要斷了。實(shí)際上，平臺(tái)早期隨存隨取的模式雖然很吸引人，但現(xiàn)在想來(lái)，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的。一有風(fēng)吹草動(dòng)，就會(huì)形成擠兌潮。”
“那恐怕是要山窮水盡了。”
“目前似乎也還沒(méi)有。平臺(tái)其實(shí)還有錢(qián)，但肯定不夠了。他們怕出現(xiàn)擠兌。一但出現(xiàn)擠兌，平臺(tái)肯定完了。所以他們就不斷地變換規(guī)則，讓投資者沒(méi)法把錢(qián)取出去。這就是他們讓人最憤怒的地方，利用平臺(tái)和投資者的信息不對(duì)等，把投資者套住。事實(shí)上，他們并不應(yīng)該有隨意改變規(guī)則的權(quán)力。同時(shí)，他們的操作也很不規(guī)范。”
“你不是說(shuō)用戶(hù)協(xié)議很專(zhuān)業(yè)嗎？”
“實(shí)際操作中就不是那么回事了。據(jù)說(shuō)有一個(gè)人，在平臺(tái)上投了不少錢(qián)。他和平臺(tái)的 CEO 是微信好友，提不出錢(qián)之后，他在朋友圈里稱(chēng)，知道 CEO 住哪，要去堵門(mén)，還有些威脅的話(huà)，隨后他的錢(qián)就提出來(lái)了。”
“這不成恐嚇了！就不想著走一走法律手段嗎？”出現(xiàn)爭(zhēng)端時(shí)不走法律程序，管用的竟然還是水泊梁山那一套，不由得讓人感嘆，法治觀(guān)念的普及依舊任重道遠(yuǎn)。
“我們?nèi)?bào)過(guò)警，可是平臺(tái)還沒(méi)有爆，沒(méi)有出現(xiàn)受害者，立不了案。同時(shí)，平臺(tái)的宣傳能力很強(qiáng)。一些維權(quán)群已經(jīng)被平臺(tái)的工作人員掌握了。”
“怎么講？”
“我認(rèn)識(shí)一名律師，他也在平臺(tái)上投了錢(qián)。錢(qián)被套住取不出來(lái)之后，他就在微博、群里談維權(quán)的辦法。但是很快他就遭到了一大批投資人的攻擊。這些人認(rèn)為，如果平臺(tái)垮了，或者是公司的老板、CEO 被抓，那他們的錢(qián)就徹底打了水漂。現(xiàn)在這個(gè)律師號(hào)召大家去起訴平臺(tái)。一旦起訴的人多了，平臺(tái)老板必然被警方控制。所以要想方設(shè)法保住平臺(tái)、保住 CEO，讓平臺(tái)和 CEO 繼續(xù)為投資人打工。感覺(jué)這些投資人被平臺(tái)的這個(gè)邏輯洗腦了。”
維護(hù)利益的過(guò)程中，更多的投資者選擇站在了平臺(tái)的那一方。很顯然，對(duì)他們而言，唯一能拿回錢(qián)的辦法，就是平臺(tái)活下去，再運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。這讓我想起一則新聞，年初某 P2P 平臺(tái)宣布爆雷，老板投案自首。不少投資人跑去公安局，請(qǐng)求警方把老板放出來(lái)，他們的理由是：我們知道他是騙子，但是只有讓他繼續(xù)騙下去。有了接盤(pán)俠，我們被騙的錢(qián)才能追回來(lái)……
可，騙子又怎么能當(dāng)?shù)昧司让静荩?ldquo;你接下來(lái)準(zhǔn)備怎么辦？”
“我也不知道。平臺(tái)的 APP 上，很容易查到我的錢(qián)被誰(shuí)借到哪了。在之前的債權(quán)到期之后，按照協(xié)議來(lái)說(shuō)，我的錢(qián)我是隨時(shí)可以取的。但現(xiàn)在，被平臺(tái)強(qiáng)制性地買(mǎi)了新的債權(quán)。由曾經(jīng)的隨存隨取變成了還沒(méi)到期的定期債權(quán)了。目前看，只能等吧。比較諷刺的，平臺(tái)的 CEO 還不斷地在直播中出現(xiàn)，說(shuō)現(xiàn)在是和廣大投資者在同一條船上，他是在給廣大的投資人打工。他甚至煽動(dòng)投資人去攻擊那些采取措施維權(quán)的人。當(dāng)然也有人去公司總部拉橫幅討說(shuō)法，但公司也是出來(lái)幾個(gè)人，應(yīng)付應(yīng)付，說(shuō)辭跟 CEO 在直播里的差不多……”
也只能等了。小明期待著平臺(tái)走出困境，活下去，平臺(tái)能夠拿出擔(dān)當(dāng)，去催收債務(wù)、去爭(zhēng)取合規(guī)備案，做好底層資產(chǎn)披露及債券驗(yàn)證。然而現(xiàn)實(shí)是，除了 CEO 在直播中證明自己沒(méi)跑路、安撫大家的情緒之外，他們什么實(shí)質(zhì)性的努力都不做。
最終等來(lái)的，大概率是那個(gè)早已預(yù)料的結(jié)果。在聊天臨近結(jié)束時(shí)，我感覺(jué)小明已經(jīng)做好了血本無(wú)歸的準(zhǔn)備。他始終難以接受的是，相比于那些典型的龐氏騙局，這家平臺(tái)從哪個(gè)方面看，都顯得那么正規(guī)，投資人的錢(qián)也確實(shí)是借給了那些需要用錢(qián)的公司和個(gè)人，平臺(tái)沒(méi)有拿去補(bǔ)西墻、投資，甚至揮霍。然而到了危機(jī)來(lái)臨時(shí)，借款人變了，平臺(tái)也開(kāi)始利用自身的信息、規(guī)則優(yōu)勢(shì)，把投資者視同一個(gè)個(gè)待宰的羔羊。
一些貪念深重的人，早就在高收益平臺(tái)的爆雷潮中賠得欲哭無(wú)淚，而小明這樣謹(jǐn)慎而又判斷力的投資者，竟然也折在了里面。仿佛，不管是誰(shuí)，在你惦記利息時(shí)，早有那么一款對(duì)應(yīng)的“產(chǎn)品”，瞄上了你的本金。
還能怎么辦呢？
