金融科技帶來的是顛覆還是重生？

演講一開始，馬蔚華提到自己十幾年前曾經在上海交大講過的一個課題，“這個課題叫‘互聯網和現代商業融合的變革’，十幾年后，我還想講這個課題的延續，這就是金融科技，或者叫科技金融和銀行業的變革。”

“短短十年詞匯的變化背后，是科學技術巨大的變化，以及它給社會，特別是銀行也帶來的巨大機會和挑戰。由此我想到德魯克曾經說過這樣一句話：在過去20年某一個不經意的時刻，我們悄然走進一個無名時代，這個時代充滿了挑戰、危機和機遇。”

“我可以比喻一下，互聯網如果是1.0版，那么科技金融應該是2.0版。互聯網金融是把傳統的金融機構的產品、購買方式，從線下搬到線上，這個是優化了客戶的體驗和服務購買的渠道。從本質上看，互聯網金融階段解決的是客戶體驗問題，解決的是渠道問題。金融服務的消費方式沒有發生實質性變化，我覺得這是一個非常大的本質區別。”

“來自商業模式的沖擊是對傳統商業銀行競爭力本源的拷問，來自思維方式的沖擊則是對傳統商業銀行靈魂的洗禮。”

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以下節選自馬蔚華演講內容：

我歷來認為銀行本身屬于IT屬性，因為回顧歷史，IT每一次發展都會帶來銀行的變革。最早時候銀行叫票號，現在有了電腦電話以后，銀行效率大大提高了。我想當年的票號也沒有想到會有這么大的變化。一百多年前的富國銀行，就是為淘金的人，把半成品的金礦千辛萬苦運到金加工的地方，這是它成長的過程。

科技金融的發展帶來的挑戰有兩個，一個是商業模式的挑戰，一個是思維觀念的挑戰。

商業模式的挑戰，我覺得有這樣幾個方面。

第一是大數據出現了，銀行業怎么充分利用大數據。

互聯網的發展最大的一個社會效益就是減少了信息不對稱，但是對銀行來說，銀行的賺錢就是靠信息不對稱的。互聯網是解決了信息不對稱，所以這對銀行傳統的盈利方式是一個巨大的挑戰。但是這件事也是銀行的機會，所以商業銀行要主動擁抱這個時代，科技金融和金融核心的業務結合起來，比如說你可以在數據信息積累的挖掘上下工夫，你通過數據挖掘可以了解客戶的需求，特別是個性化的需求，服務的需求。過去我們很難在傳統的金融下了解，現在通過手機就可以了解每一個客戶的需求。

另外，我們可以通過客戶的身份信息、社會關系信息、交易信息、生活信息和行為信息，對這些數據進行深入分析，洞察他們的需求，研究他們的偏好。這既可以大批量獲客，也可以了解他們不同的需求，然后可以控制風險。它可以給我們帶來過去無能為力的一些事情。

它帶來的挑戰是，如何發揮平臺和流量的作用。

對于互聯網企業來說，流量就是變現，對于銀行來說，流量也有意義，意味著數據的積累和市場的機會。如果沒有足夠的客戶流量，銀行的客戶直接增長和價值創造也是沒有基礎的，所以面對金融科技在平臺和流量方面強烈的沖擊，銀行必須學會基于客戶細分領域的強需求、硬需求，建設多層次的平臺，哪里有交易平臺我們就在哪里對接。不僅與線上的電商對接，還要與線下的商圈合作，不僅重視自身業務平臺的建設，也要積極和總行連接，開展跨業異業的合作。如何建立一個大交易平臺，這對銀行來說越來越有意義。過去銀行是建網點，現在是建平臺。

第三是如何與線上線下的結合。

我覺得線上線下的一體化，這就是我們所說的應用場景，應用場景的威力已經在微信支付紅包里有了很好的展示。最近我們看到了這個事給銀行帶來的挑戰。我們如果因為這個紅包，實現了在支付業務前端對銀行支付職能的替代，我們在后面就失去了和客戶聯系的通道，一旦淪為虛擬帳號間資金流通的管道，我們就很有可能失去和客戶的直接聯系，我們就沒有辦法把握客戶的現實需求。

所以，我們該設法針對需求創造產品，這是我們必須要重視的，必須要做的。我們要主動去做到線上線下的結合。這也是一個商業模式的挑戰。

另外，最重要還不是商業模式的挑戰，而是思維觀念的挑戰。

我們說來自商業模式的沖擊是對傳統商業銀行競爭力本源的拷問，來自思維方式的沖擊則是對傳統商業銀行靈魂的洗禮。

比如客戶至上。我們也非常重視客戶至上，但是我們銀行和科技金融公司在邏輯上有差異。銀行講究的是通過規范制度流程和嚴密的風險控制，最大化提高投入產能效益。銀行制度都很嚴，所以我們每個之間的防火墻都是很嚴密。科技金融是提高客戶體驗，盡可能為客戶創造價值，它的財務目標開始可能是推的，但是最后是水到渠成，這就是燒錢的邏輯，銀行可能不會去燒錢，但其實思維上是沒有差別的。

第二是開放包容，我們過去在銀行創造產品，不是采取封閉的模式。當然每個銀行之間在創新上都是保密的，甚至在我們內部也是分工非常明確。當然這是過去了，現在不一樣。互聯網金融是開放的，甚至邀請客戶一塊來開發產品，因為客戶最知道需求，所以他的產品就符合客戶需求。

第三個思維方式是平等普惠，因為科技金融，包括互聯網的思維方式是更民主，更普惠，而不是少數專業的金融服務模式，故更容易得到社會大眾的擁戴，所以科技金融的發展對普惠金融具有指導意義。

我們也高興地看到，這幾年，在互聯網時代，傳統的商業銀行已經接受了新的思維方式，而且有的走得很快。

關于科技金融未來的趨勢，我判斷有六個方面。

第一，在線與在場。在線與在場將成為金融的攻堅時期。我們過去的工業時代，社會是保守思維，基本上都是觸手可見、中心化、控制化。而凱文·凱利在《失控》中說過，未來是分布式的。分布式的核心內容就是點對點網狀結構，這個對于金融來說是一個非常重要的判斷。所以我們現在奉行的共享經濟模式，就是很好的分布式結構管理。

第二，點對點，端到端，P2P的去中介服務。隨著金融場景不斷的深化，傳統的金融機構不僅物理空間將被打破，類似像VR眼鏡那樣的，把銀行物理上的場所虛擬化，隨時隨地可以提供銀行服務，而且銀行的信息賬戶、信息系統和賬戶系統，可以在區塊鏈技術的支持下，也做到完全開放。甚至，客戶和銀行共享一個賬戶，共用一個系統，以加密的算法和加密的芯片，可以使銀行建設無形的賬戶，所以這樣可能更有助于銀行和客戶的結合。

第三，隨時隨地，隨身隨需提供服務。一首歌你換成CD的唱片，發行量和成本是正相關的。但是你如果通過網上發行，不管多大的量，邊際成本也是零，幾乎是零。所以工業社會的金融已經非常發達。

第四，經濟界限和地理界線的模糊。從地理上許多互聯網巨頭都在謀求全球布局。

第五，傳統企業和互聯網的深入融合。現在工信部跟蹤國內大宗商品企業發現，70多家鋼鐵企業都在做電子商務，或者做供應鏈的提升改造。2012年上線的找鋼網，2015年平臺鋼鐵交易量達到3200萬噸，占鋼鐵總量將近10%，而且這是一個新的產業科技金融的趨勢。我覺得它將來有一個非常好的前景。

第六，行業生態建設更加完備。所有的技術是相互作用的，所以必須有一個科技金融的生態，會有更多新的趨勢讓我們去想象。

（本文由蔡越整理。）