中小企業信用擔保融資實戰案例四則

    1、中小企業應加強自身的經營水平，加快產權制度的變革 ，建立產權明晰的法人治理結構，加快建立現代企業制度，加強對中小企業技術改造和創新的扶持力度。首先要提高企業經營管理者的素質，經營管理者應熟悉金融政策，學習金融知識，運用現代金融知識結合自身條件，爭取向合適的銀行融資。其次，企業要把握住產品經營壽命周期，在產品市場飽和之前，及時進行技術改造、設備更新，使產品不斷更新換代、提高質量、降低成本，在激烈的市場競爭中穩定健康地發展。同時中小企業應大力發展 風險投資 體系，建立技術創新基金，促進中小企業的技術進步和發展，加快產品的升級換代，提高競爭力。

    2、通過產業政策和引導，對中小企業進行結構調整。在組織結構上，要由小而全、小而散向專業化協作的方向發展，與大的公司和企業集團形成穩定的協作關系，在產品結構上，大力發展科技含量高、技術先進、市場競爭力強的名優產品；在“延伸”產業鏈與“潤滑”產業鏈等方面做文章、謀發展。引導中小企業融入產業循環，形成大企業帶動中小企業，或大中型企業帶動小企業的“企業鏈條”，這樣不僅可以優化產業結構與企業組合，還可以在企業間形成順暢的融資鏈條，發展商業信用，緩解中小企業“融資難”問題。

    3、中小企業應運用科學方法來提高融資能力。一是企業應實行嚴格預算控制制度，建立一套資金需要量的預測辦法，使預算管理貫穿于融資管理的全過程，充分發揮預算對實現融資目標全過程的控制和協調作用。二是融資活動中成本控制也是非常重要的，要考核成本完成情況，要讓成本指標落實到每個部門、每個職工，成為每個職工的奮斗目標，應建立融資管理人員責任制。三是要有有效運用資金的辦法，加強內部管理，把有限的資金用活用好、用出效益，這樣才有內援資金的支撐，又能充分利用外籌資金，把一切資金充分調動起來。

    4、強化中小企業的信用觀念，認真解決企業與銀行之間的信息不對稱問題，構筑良好的銀企關系。

    有些中小企業沒有長遠的眼光，為了減輕一時的債務負擔，不還貨款本息，逃債、廢債，嚴重損害了企業的信譽現象，破壞了銀企關系。為此，中小企業應樹立良好的信用觀念，及時、準確地向商業銀行提供真實信息，為解決企業與銀行間信息不對稱問題創造條件。中小企業應加強資本積累，提高自有資金比例，完善 財務管理 制度，嚴格財務管理，切實向社會各有關部門提供全面、準確的財務信息，在社會上樹立起守信用、重履約的良好形象，以良好的誠信行為博得金融部門的信任。

    以下是企業投資融資專家張雪奎老師點評的幾個具體實戰案例，供大家參考：

    信用擔保中小企業融資案例一

     北京 A旅游用品有限公司是一家以設計、開發、生產、 銷售 戶外用品為主的國內知名戶外運動用品廠商，成立于1999年初，注冊資本1000萬元人民幣。該公司的產品從露營裝備延伸至戶外服裝和專業器材，幾乎涵蓋了戶外生活的各個方面，產品品種已經超過500多個，1500多種花色，銷售終端數量超過350個。2003年通過與世界戶外用品界久負盛名的美國公司握手合作后，該企業成為美國公司授權的首家本土品牌。由于每年8月至10月為外包加工服裝、鞋等產品的成品入庫高峰期，因此急需短期流動資金用于采購商品，增加庫存。為抓住機遇，滿足市場需求，A公司擬向銀行申請流動資金貸款1000萬元人民幣，并找到中擔投資信用擔保有限公司（簡稱中擔信保）為其提供中小企業融資與擔保服務。

    接到擔保申請后，中擔信保的專項客戶經理從財務、人力、市場前景等方面對企業進行了全方位的調查分析。公司連續幾年保持了5000萬元以上的年銷售收入，由超過60%的出口業務和40%的國內 零售 構成，自有10家連鎖經營網點。由于公司的生產基地、庫房以及辦公場所的土地全部為租用，且其產品生產以外包加工為主，因而缺少土地、房產和機器設備等固定資產，反擔保較難落實。考慮到該公司的品牌在國內享有較高知名度，其法定代表人個人擁有住宅房產，中擔信保在為其出具的中小企業融資策劃方案中，將該企業商標權、控股權質押和法定代表人個人房產抵押都列入反擔保措施中。雖不足以覆蓋貸款額，但基于企業幾年來連續穩健的經營狀況及中擔信保對違約成本的控制條件仍然通過了擔保審查，這深得企業的贊許。2006年9月，A公司在某銀行成功中小企業融資1000萬，不僅填補了該企業經營過程中的流動資金缺口，同時，也為企業的進一步發展建立了一條穩定的中小企業融資渠道。

    張雪奎老師點評：

    本例體現了中擔信保在企業缺少實物抵押物等有 執行力 度的反擔保措施的條件下，根據對企業實際狀況的分析，采用商標權、股權等無形資產質押和法定代表人個人一套相對貸款而言低價值房產關聯的方式，組合企業賴以生存與發展的資產線索，并通過法人的無限連帶責任鎖定領導人還貸意愿，為企業度身靈活定制中小企業融資方案，使不具備抵押貸款條件的企業成功獲得信貸資金的支持。

    信用擔保中小企業融資案例二

    深圳一家電子有限公司主要從事液晶顯示器背光源用模具設計、開發和注塑；液晶顯示器背光源用導光板的制造。該公司成立于2004年末，注冊資本金300萬美元，主要為某大型液晶顯示器提供背光源用部件。此類產品在國際市場處于上升期，但在國內市場仍處于開拓期。B公司為占領市場，抓住市場機遇，擬向銀行申請流動資金貸款2000萬元，并由中擔信保提供擔保。

    接到擔保申請后，中擔信保從財務、人力、市場前景等方面對企業進行了全方位的調查分析，并根據企業特點為其制定了詳細的中小企業融資方案。2006年3月，某銀行與中擔信保共同簽署“共建中小企業融資服務平臺戰略合作協議”。B公司作為第一筆合作項目被推薦給該銀行，并在協議簽約儀式上作為企業代表與銀行、中擔信保簽署了三方合作意向書。在中擔信保的擔保支持下，該企業在該行成功中小企業融資1000萬。由于B公司資金需求在2000萬左右，且風險承擔能力較強，反擔保充足，中擔信保緊接著又為其制定了第二筆中小企業融資方案，為其在另一銀行中小企業融資1000萬，填補了該企業業務發展過程中的流動資金缺口。為避免還款壓力，銀行與擔保公司雙方還根據企業的回款性質設計了分期按比例還貸的方式，讓企業輕松運用信貸資金發展業務。

    張雪奎老師點評：

    本例體現了中擔信保緊緊圍繞企業的業務狀況與時間上的需求，根據自身所建立的合作關系為企業建立中小企業融資渠道并提供擔保的全面性服務能力，在充分了解企業業務形式、訂單金額與回款情況等前提下，把握時機分階段使中小企業融資到位并幫企業設定分期還款方式以使企業輕松償債。

    信用擔保中小企業融資案例三

    C公司集草業、林業科技開發、技術咨詢、生產貿易和生態景觀規劃設計、施工、綠地養護管理為一體，是目前國內草業行業中最大的股份制民營企業，注冊資金1000萬元。由于該企業銷售業務季節性較強，草種須從國外進口，為了避免受國際草種生產和國際市場供應波動的影響，就需要較大的庫存量，并進行隨時的調貨和庫存補充。為保證進口草種所需資金，滿足銷售需求，2005年9月，該企業向某銀行申請1500萬元的短期流動資金貸款，主要用于向國外供應商支付購買種子的進貨款。由于該企業缺少銀行要求的土地及機器設備等抵押條件，該企業向中蘭德擔保公司提出委托擔保貸款的申請。

    接到申請后，中蘭德擔保對企業進行了認真的調查和前景分析，并根據企業經營特點出具了詳細的中小企業融資方案，在有效落實反擔保條件后，同意為其擔保。除此以外，中擔信保在對企業進行調查的基礎上，建議企業將法人所有的五六家企業進行整合，成立集團公司，并幫助企業獲取到銀行對集團的綜合授信，擴大企業中小企業融資空間，降低中小企業融資成本。同時，中擔信保還建議企業對下屬企業的資金進行適度歸集，由集團統一計劃 調撥資金，使企業法人更加清楚地了解資金動向，方便管理。由此，企業除了獲得的擔保業務支持以外，還得到了專業的中小企業融資建議等增值服務，為企業更好、更快的發展提供了強有力的支持。

    張雪奎老師點評：

    貿易型中小企業融資由于企業沒有大規模的生產環節而使實物資產較少，企業發展較多依賴于管理者的渠道資源和把握能力。本例體現了中蘭德擔保不以企業抵押物價值選擇客戶，而更看重企業的實際發展穩定性與能力，以較好地控制企業家違約成本、經營風險為服務理念，在提供中小企業融資服務的同時，還幫助企業進行資源整合與財務輔導等增值服務，促進企業良性發展。

    信用擔保中小企業融資案例四

    某公司是北京唯一一家集專業設計、生產、銷售、服務于一體的大型人造草生產企業，注冊資金1000萬元。2003年該公司在北京市某區投資建廠，是該區政府重點扶持的民營企業。該企業引進國外先進技術生產的人造草坪易維護、視覺效果好、同類產品價格優勢明顯，具有廣闊的國內市場前景。由于全國各地訂單紛紛而來，該企業急需擴大生產規模、儲備大量原料以滿足客戶訂單需要。為解決生產經營中存在的流動資金短缺困難，該企業向某銀行申請貸款1100萬元用于購買原材料及輔助材料。但苦于缺少銀行所需要的土地和房產抵押條件，且企業成立不滿三年，沒有銀行信用評級，無法貸到所需款項。于是，該企業考慮通過貸款擔保方式申請貸款，并選擇了中鴻聯合擔保。

    中鴻聯合擔保在接到該企業委托擔保貸款的申請后，從企業的經營管理和財務及業務流程等方面對企業進行了認真的調查和前景分析，并根據企業特點出具了詳細的中小企業融資策劃方案。在有效落實反擔保措施后，中鴻聯合擔保同意為其在該行的1100萬流動資金貸款進行擔保。2005年9月，在該企業獲得擔保公司擔保支持后，這一年對外簽訂的合同金額增加了1184.6萬元，有力地彌補了該企業用于購買原材料、擴大再生產的流動資金缺口。由于每年8月是該企業生產經營旺季，如果將資金抽回用于歸還貸款則會對企業用款造成較大的壓力和抑制企業發展速度，于是，2006年6月，在對企業進行了詳細的貸款保后檢查后，根據該企業特點和經營業績，擔保公司為其出具新的中小企業融資續貸方案，即計劃 企業提前歸還貸款后申請續貸，公司繼續為其提供擔保支持，保證了企業在2006年8月經營旺季的資金來源。

    通過對這家公司的兩次依實際情況而做的中小企業融資策劃，不僅解決了該企業“中小企業融資難”的問題，保證企業正常的生產經營活動，還為企業的可持續發展起到了關鍵時期的推動作用。

    張雪奎老師點評：

    本案例體現了中鴻聯合擔保不僅是對解決企業銀行信用等級不足起到增信作用的擔保機構，在針對企業訂單需求或依企業產品淡旺季等因素靈活變通、調整中小企業融資方案方面也可做到應變有素，為企業的發展提供了有力的支持。