對話付曉巖｜銀行如何進行數字化轉型？未來銀行有哪些特征？

數字化時代已經到來，如果不能從歷史、概念、方法上理解何為數字化，轉型的方向就會有偏差和風險。但現實情況是，銀行一方面既想擁抱轉型，另一方面又心存困惑：為何要進行數字化轉型？如何解決轉型過程中遇到的問題？應該采取哪些戰略舉措？完成轉型后行業形態會發生什么變化？

近日，《財資中國》專訪了《銀行數字化轉型》一書作者付曉巖。在這本書里，作者講述了自身近20年來在銀行業從事的金融業務、業務架構設計，以及對數字化轉型的經驗復盤與深刻洞察，從思維、目標、路徑和技術等多維度出發，為銀行的數字化轉型給出了完整的方案。

Q1、Treasury China：如何看待銀行業從信息化到數字化的發展歷程？

付曉巖：金融是經濟的血脈，對現代經濟的發展貢獻尤其顯著，而銀行業在金融中承擔著“融”和“通”兩大基本職能，并為此構建了連通世界的金融體系。金融體系的運轉效率保證了經濟的發展速度，而金融的效率則是在信息化時代到來后取得了顛覆性的提升。正如我在書中介紹的，在IBM System/360大型主機系統進入銀行業之后，經過持續近40年的信息化歷程，銀行業的信息化在廣度和深度上都有了很大的提升。在最近10年面對互聯網沖擊和新的經濟社會發展環境下，各類新技術的應用也取得了較大的進步?？傮w而言，銀行業在各行業中處于一定的領先水平。但是數字化是一個新的時代，是以虛擬交互方式為主流、軟件覆蓋一切的時代，生產、生活方式都會發生較大變化，進而時代的轉換也會發生，面對這樣一個長期但深刻的變革，銀行之前賴以取勝的組織、人力資源優勢都可能面臨較大的調整，這就不再是信息化深度的問題，而是發展到了企業價值、戰略、組織、人員結構，以及對客戶和時代的理解問題，這些是當前銀行的弱項，是未來銀行必須面對的問題。

Q2、Treasury China：銀行如何基于企業管理視角進行數字化轉型？

付曉巖：這個問題體現了數字化轉型的顯著特征——架構思維向管理思維的滲透和融合。當前企業管理者絕大部分都是業務側出身的管理者，少部分領導者有過科技條線或者相關工作的管理經歷，中小銀行乃至廣大中小企業更是如此。但是數字化時代是一個軟件定義、覆蓋一切的時代，所以才有人說未來大部分企業都是科技企業。而且，隨著計算機教育的普及，我們也看到了越來越多的低齡開發者，未來從業人員的軟件理解和應用能力會有進一步的提升，我提倡的通過企業級業務架構（EBA）方法讓業務側思維更加結構化將是可行且必行的。

業務側思維的結構化離不開管理者思維的結構化，將軟件設計領域的架構思維融入管理思維中，使銀行從上到下、從業務到技術都能結構化地看待戰略、看待業務、看待轉型，這才是業務與技術的深度融合，二者的融合不止于實現軟件功能。所以本書給出的數字化轉型路徑是“戰略轉型——架構轉型——技術轉型——業務轉型”，實際上，業務形式的轉變是最后一步，因為這是銀行對外服務的最終呈現，是之前內在轉化完成之后的結果。除此之外，從管理視角看，還必須長期堅定地支持數字化轉型。畢竟數字化轉型也需要試錯，現在是時代轉換期，很多理念、技術尚不完全成熟，需要時間去探索。

Q3、Treasury China：科技在銀行數字化轉型中扮演什么樣的角色？您覺得關鍵技術有哪些？

付曉巖：科技是第一生產力，從長期角度看，科技在數字化轉型中起到決定性作用。就像沒有蒸汽機的發明就不會有工業革命一樣，沒有關鍵性技術的發展，也就不會有以虛擬交互為核心的數字化空間的誕生。視覺技術、數字人類、語音交互、數字身份、數字貨幣、數字孿生等新興技術將徹底升華為金融服務能力提升的重要支柱，我們已經可以窺見基于數字孿生等技術形成的高仿真虛擬空間，客戶通過數字身份可以簡便準確地被金融服務機構識別，通過視覺技術、數字人類、語音交互可以獲得甚至超過當前柜臺服務體驗的定制化專享服務感受，而數字貨幣將徹底解決物理貨幣對金融服務的限制，客戶可以通過各類設備便捷地、不受環境因素限制地享受金融服務，必要時仍可以在物理空間進行活動，這將遠超過現有“柜臺+網絡”的服務方式，銀行形態終將發生極大變化。這些技術組成了銀行數字化的“關鍵技術環”，也正是這些技術在當前以及未來的良好發展趨勢，才使我們可以更加堅信未來數字化銀行的虛擬形態。

Q4、Treasury China：未來的數字化銀行是怎樣的？有哪些具體特征？

付曉巖：數字化時代的金融服務應當是無時不在、無處不在、按需設計的，各類企業的服務能力各有所長，但以客戶為中心的服務應當是無縫銜接、無界融合的。從簡單的接口設計到API的發展，技術已經逐漸具備了從整個社會的角度去理解和實現分工協作的基礎能力，其目標則是讓客戶更容易獲得需要的服務，與場景結合更深、更智能、更便捷，而這一切的基礎是所有服務提供者做到邊界開放、信息共享、能力互聯。銀行已經在嘗試打開邊界，與各行各業互聯互通、合作共贏，這是技術和業務發展的共同趨勢，未來金融服務可以按需求“拼湊”成定制化的業務，隨時出現，達到其作為服務行業的最高境界。

如下圖所示，依托數字化的社會基礎設施，整個社會都將連接在一起。

▲圖 銀行與全社會連接

未來的銀行將在通過云方式組織的超算中心、高速傳輸網絡和海量分布式存儲基礎上，通過數字孿生等技術建立連接所有參與方的虛擬空間，政府、銀行、合作方共同組成以客戶為中心的競合生態圈，通過洞察技術和送達技術，實現為客戶提供協同化、定制化的服務，服務的設計來自以企業架構為基礎延伸出來的開放式架構能力。這不僅僅是當前“開放銀行”的概念，更是面向社會的連接，是以客戶為中心而非以銀行為中心的開放。今天我們視為噱頭的“數字客戶經理”虛擬形象將成為銀行主要的面客渠道，而其所代表的是能夠真正實現“一戶一策”的以深度交流為目標的服務模式，是真正的以客戶為中心。這其中離不開各項技術的發展及其與業務的深度融合，這就是銀行“消失”的方式，是真正融入生活，也是未來很多服務型企業的發展方向。

Q5、Treasury China：您如何看待銀行與互聯網科技公司之間的關系？在數字化轉型的過程中，互聯網平臺（新金融）有哪些方面值得商業銀行借鑒和學習？

付曉巖：未來商業形態的核心將是“競合”，既有競爭又有合作，銀行與互聯網公司的發展也將逐漸以這一形態為主，畢竟現在大家更注重的是“生態”這個概念，“生態”中的“你死我活”體現的僅僅是食物鏈關系，而生態領域中的大部分關系其實是共生和影響。最初互聯網精神中“侵略”性的一面，逐漸會演變成合作的態勢，其實國外互聯網公司一開始對銀行的態度也是“革命”，比爾蓋茨先生很早就提出過“不需要銀行”，馬云先生也曾經提出過“改變銀行”，其實銀行在這些“沖擊”下已經發生了一定的變化，但是行業的特殊性和組織機構的龐大、慣性，也都使深層次的改變仍需要一定的時間。2017年，國內互聯網“四大”和銀行“四大”就曾短暫握手，今年螞蟻金服改名螞蟻科技集團，一定程度也體現了這些趨勢，都在競爭中探索競合的定位?；ヂ摼W公司最值得銀行借鑒的是其業務與技術的結合能力、架構駕馭能力，這些需要銀行對技術從傳統的應用者思維向創造者（至少是創新者）思維轉變，提升對技術的掌控能力。當然，這里最重要的首先是架構設計能力。對銀行而言，還要特別提升企業級業務架構設計能力，這是與互聯網公司的差別之處。多數銀行并非全新設立、輕裝上陣，而是帶著遺留系統、現有組織進行轉型的，互聯網企業中新生企業偏多，這是差異之處，是借鑒互聯網經驗不可盲目之處。其實互聯網也需要借鑒銀行的一些傳統優勢，尤其是在風控與合規方面，近期互聯網金融平臺出現的問題往往與此關系密切。

Q6、Treasury China：目前，商業銀行紛紛推出開放銀行服務，您如何看待開放銀行的發展？

付曉巖：我去年為寫作本書專門收集了各類新技術在銀行的應用情況，其中也包括開放銀行，通過收集資料我發現國內外對開放銀行雖然在稱謂上漸趨統一，但是在實質上卻有很大不同，而國外即便是歐洲和美國的開放銀行理念產生的背景和實際應用也不盡相同，總體而言，國外偏向于以公平競爭、打破行業壟斷等為目的去談開放銀行，并逐漸發展到改善服務這個方向，會涉及一定的數據開放和銷售機會的公平性；國內則是以建設開放平臺的思路，提高金融產品在其他行業的場景中的滲透性。但是無論哪種做法，從架構設計的角度上，都會引向開放式架構，即銀行的架構設計中不再只考慮自身因素，而是考慮與合作方更好地實現技術銜接，從業務銜接過渡到技術銜接，所以我認為，采用開放式架構這種提法會比開放銀行更好理解，而且這也是數字化時代很多企業都需要考慮的架構演進方向。年初我還通過讀者了解到，歐洲開放銀行的發展進一步推動了以構件化為核心設計理念的銀行業行業級架構框架——BIAN，銀行業架構網絡的發展，構件化和開放式架構的理念其實才是開放銀行在落地層面的實質性內容。