還在談顛覆銀行？看商業銀行如何完成網上再造

1600億！這是微眾銀行微粒貸上線一年半以來，累積發放的貸款規模。這看起來是一筆很大的數字，但相比傳統銀行，這仍然微不足道。以“宇宙第一大行”工商銀行為例，2015年其實際新投放的信貸總量達到2.76萬億元，實現凈利潤2777億元。

2015年工商銀行連續發布了e-ICBC互聯網品牌和升級發展戰略，以“三平臺一中心”（“融e行”開放式網銀平臺、“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和網絡融資中心）為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融架構搭建形成。截至2015年底，工商銀行網絡融資總規模超過5000億元。

可以說，隨著余額寶和網絡銀行的出現，商業銀行的互聯網金融戰略也開始受到重視。無需提交任何紙質資料，用戶直接在手機上就能幾秒鐘完成貸款，這在以前是不敢想象的事，但2015年初招商銀行推出的閃電貸就能做到這一點。

從網上銀行到微信銀行

自2000年起，隨著互聯網開始走入人們的視野，各家銀行開始布局網上銀行業務。不過，在此過程中，人們的上網習慣也在快速發生變化，由PC端向移動端傾斜。于是，基于用戶的需求，銀行又紛紛推出自己的手機APP，也就是手機銀行。

但在這個過程中，消費者遇到的一個矛盾是，自己擁有多家銀行的賬戶，但是并不希望自己的手機里同時下載多家銀行的手機APP。有數據顯示，人們經常打開的APP不超過10個，而低頻使用的APP更容易被用戶遺忘。消費者希望找到一站式服務平臺，可以將所有銀行的服務都能囊括其中。

而在移動互聯網時代，微信是一款超級APP，占據了中國網民最多的手機使用時長，銀行將服務搬遷至微信平臺，則成了為數不多的選擇之一。一方面，用戶使用微信的頻率極高，適合銀行進行推廣和獲客；另一方面，微信集成了多家銀行的服務，人們隨時隨地都能享受到銀行的服務，而且只需要在聊天時順便完成，無需要再單獨下載APP。自2013年起，招商銀行、中國工商銀行、中國建設銀行等相繼推出“微信銀行”。

不過，在上述三大渠道中，手機銀行仍然最受重視。為了對抗用戶使用微信和支付寶轉賬，幾大國有商業銀行甚至對手機銀行轉賬進行免費。2016年2月25日，工農中建交五大銀行聯合宣布對手機銀行轉賬進行免收手續費的決定。這并不是一個很容易的決定，有統計顯示，2015年客戶通過工商銀行手機銀行完成的轉賬匯款交易筆數達2.18億，交易金額近5萬億元。即使以平均每筆交易收取5元手續費計算，工行每年也少賺了10億元以上。

互聯網顛覆銀行成空談

相比各大國有銀行的手機銀行轉賬免費，微信和支付寶今年先后對用戶的提現等操作收取0.1%的手續費，這將影響很多用戶的轉賬提現等抉擇，可以說后者已經不再具有優勢。

此外，2016年7月1日正式實施的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》規定，余額付款限額每年累計20萬元，也就是說，用戶通過賬戶余額網上購物、充值、發紅包或轉賬給好友每年只有20萬的支付額度，一旦提前用完，當年剩下的時間內將不能再使用余額支付，后續只能直接綁定銀行卡支付。這意味著，用戶也不會將大量的資金存入第三方支付。

隨著各項政策的出臺，以及銀行基于自身優勢的變革，如今，無論是在轉賬、理財（存款），還是在借貸等基礎功能上，銀行系的整體實力已經不弱于第三方支付。

而在品牌信任度上，銀行系比互聯網公司也更具有優勢。根據企鵝智酷最新調研數據顯示，人們對于銀行金融機構的信任度最高，其次是政府機關，知名互聯網公司排名第三。

大行盯上電商平臺

企業的轉型，大企業往往面臨“尾大難調頭”的尷尬，但在銀行的互聯網轉型之路上，轉變最快的反而不是體量小的股份制銀行，而是國有大行，首先被這些大行盯上的就是電商平臺。

“工商銀行對互聯網金融不但不排斥，還是重要的參與者、推動者。”工行一位高管曾表示，工行在互聯網金融方面主動求變，擁抱變化。

2016年3月23日，工行正式發布互聯網金融平臺“e-ICBC”品牌和一批主要產品。

與工行的態度截然不同的是，中國建設銀行（以下簡稱“建行”）前行長張建國表示，互聯網金融推高了社會融資成本，對行業和經濟都是不好的。他呼吁，互聯網金融也應在市場準入、持牌經營、嚴格監管方面與銀行進行公開公平的競爭。不過，隨著2016年5月張建國因年齡原因退休以及保監會前副主席王祖繼的接任，建行或將迎來新一輪改革。

盡管高層對互聯網金融的態度已經十分明確，但建行并沒有坐以待斃，近來也制定了“互聯網＋”的相關戰略。

早在2012年6月，建行就推出了“善融商務”電商平臺。除了在線購物，善融商務還針對個人推出了小額貸款等服務。2014年，善融商務全年累計交易額近500億元。2016年，善融商務將加快保險等傳統業務的線上布局。

農行也在2013年就開始布局互聯網金融。2014年3月，農行專門設立了互聯網金融推進工作辦公室，作為專職的戰略實施推進機構。

2014年初，農行副行長李振江曾表示，農行的互聯網金融將從O2O、B2C、B2B、數據應用、物理網點二次轉型等五個領域介入。

2014年3月30日，農行重點推出其最新版本的“掌上銀行”。“掌上銀行”提供移動銀行、移動支付、移動商務、移動社交等應用。繼掌上銀行之后，農行多個B2B平臺和產品也陸續推出。截至2014年末，農行“掌上銀行”用戶總數達1.11億戶，全年交易額達5.49萬億元，同比增長254.19%。

農行也已搭建自己的電子商務平臺“e商管家”。據農行2014年年報顯示，其電子商務全年交易金額達到1.3萬億元，較上年增長57.0%。

中國銀行則將以服務電子商務為核心的網絡銀行作為核心任務，重點打造“中銀易商”整體品牌，加速布局互聯網金融。已陸續推出中銀E社區、航運在線通、惠民金融服務等網絡金融服務。

據中行年報顯示，2014年中行手機銀行客戶數達6460萬戶，同比增長23.93%；交易金額為20548.17億元，同比增長459.07%。

中行還推出中小企業在線融資服務“網絡通寶”，運用大數據分析技術為小微客戶提供快捷、高效的線上循環信貸。2014年，“網絡通寶”發放貸款1772.93億元。

不過，外界普遍認為，在布局互聯網金融方面，工行目前在幾大國有銀行中占據了上風。工行擁有互聯網金融品牌、三大平臺、三大產品線以及一系列的互聯網金融產品。其戰略清晰，平臺搭建完善，未來或將繼續領跑銀行系互聯網金融。

中小銀行熱衷直銷

由于受到體量、知名度或者地域的限制，中小銀行并不具有做大電商平臺的基因，他們將“觸網”行動瞄準向“直銷銀行”。

直銷銀行最大的誘惑在于，其突破了傳統商業銀行面臨的地域管制，真正實現了面對全網用戶。特別是中小股份制和城商行，傳統線下網點的先天不足，更使得直銷銀行成為必須要抓住的千載難逢的實現彎道超車的好機會。

廣發銀行去年推出其自營自建的直銷銀行產品——廣發有米直銷銀行。同時，光大銀行的直銷銀行也即將上線。數據顯示，全國直銷銀行數量已經超過30家，包括民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、包商銀行、上海銀行、江蘇銀行和重慶銀行等均已上線直銷平臺。

民生銀行在國內率先開始探索直銷銀行新型運營模式，創新推出如意寶、定活寶、民生金、隨心存、薪資貸等金融產品。

興業銀行也推出直銷銀行，其最大的特點在于無需注冊，也不用登錄，支持多家銀行卡直接購買高收益理財產品。

而平安銀行的“橙子銀行”稱其在線零售業務為直通銀行，定位為年輕人的銀行。開立賬戶、轉賬、理財產品和貨幣基金購買等服務均可通過線上完成。

不過，也有業內人士指出，直銷銀行很可能只是看起來很美，很多問題不久就將被暴露出來。首先，傳統銀行在線上拓展業務方面存在先天不足；其次，直銷銀行所售的產品仍然有限，大多面臨產品匱乏，很容易碰到增長的天花板。

除了直銷銀行，P2P也成了一些傳統金融機構的布局方向。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業E家、國家開發銀行參與投資設立的開鑫貸和金開貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等。不過，排名靠前的銀行系P2P平臺僅有陸金所一家，而且陸金所已轉型為綜合性投資理財平臺。