尹振濤：夯實(shí)金融支持小微企業(yè)的科技底座

“本文作者簡(jiǎn)介：尹振濤，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究員，博士生導(dǎo)師。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長(zhǎng)。深耕金融科技、金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管等研究領(lǐng)域。近年來，在《管理世界》《政治學(xué)研究》《經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）》《南開管理評(píng)論》《中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》《中國(guó)人口科學(xué)》和《金融評(píng)論》等期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文100余篇，在《人民日?qǐng)?bào)》、《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》、《金融時(shí)報(bào)》等發(fā)表理論及評(píng)論文章10余篇。

黨的二十大報(bào)告指出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。改革開放以來，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，實(shí)體經(jīng)濟(jì)各個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展水平不斷提升。然而，當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在突出的結(jié)構(gòu)性問題，制造業(yè)、民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展面臨著諸多困難。

不管是面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，還是順應(yīng)新常態(tài)下的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為小微企業(yè)紓困是近年來財(cái)政經(jīng)濟(jì)政策和貨幣金融政策的主要發(fā)力點(diǎn)。

今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的支持。通過人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技技術(shù)，大大降低了金融交易成本和增強(qiáng)了金融服務(wù)的觸達(dá)性，具備社會(huì)普惠性、便利性和外部性特征，成為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手。

目前我國(guó)小微企業(yè)近4000萬(wàn)家，個(gè)體工商戶超過1億戶，占整個(gè)市場(chǎng)主體的90%以上，可解決中國(guó)2.5億人的就業(yè)問題，其中新增就業(yè)和再就業(yè)人員的70%以上也主要集中在小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。

近年來，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中多次強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在抗擊疫情中的積極作用，加大對(duì)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融支持，并重點(diǎn)針對(duì)個(gè)體工商戶加大扶持，幫助緩解疫情影響紓困解難。在黨中央和國(guó)務(wù)院的部署下，各項(xiàng)金融支持政策密集出臺(tái)，政策效果不斷顯現(xiàn)。

但從政策的具體執(zhí)行情況來看，特別是針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持方面效果還不理想，仍存在較大的改進(jìn)空間。金融機(jī)構(gòu)之所以不敢放心大膽地給小微企業(yè)貸款，主要源自以下幾個(gè)原因：

一是小微企業(yè)由于缺乏抵押擔(dān)保品及其他資產(chǎn)增信手段，很難通過銀行的風(fēng)控要求。

二是由于貸款金額小，利息無(wú)法覆蓋銀行的資金、風(fēng)控及人力等成本。

三是擔(dān)憂小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化太快，增加銀行的貸后管理工作和難度。

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展以及在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融科技對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用越來越突出，數(shù)字化賦能已經(jīng)成為突破傳統(tǒng)信貸模式、解決小微融資痛點(diǎn)的關(guān)鍵所在。

1.樹立服務(wù)小微和踐行普惠經(jīng)營(yíng)理念

普惠金融不是做慈善，也不完全是履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任，而是一種可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化服務(wù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是中小銀行而言，踐行普惠金融解決中小企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題，既是大局和責(zé)任，更是市場(chǎng)和機(jī)遇。從自身生存發(fā)展角度看，中小商業(yè)銀行在不斷壓縮的市場(chǎng)空間中，通過專注普惠金融重塑核心競(jìng)爭(zhēng)能力，是其實(shí)現(xiàn)從外延式擴(kuò)張向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的必由之路。金融科技現(xiàn)已成為金融機(jī)構(gòu)踐行普惠金融的核心推動(dòng)力量，從提升金融服務(wù)可獲得性、提升信貸成本可負(fù)擔(dān)性和提升商業(yè)可持續(xù)性三個(gè)方面，推動(dòng)了普惠金融提質(zhì)增效。

2.理順金融與科技的邊界和平衡關(guān)系

近年來，國(guó)務(wù)院多次研究部署服務(wù)小微企業(yè)的政策措施，推動(dòng)出臺(tái)一系列專項(xiàng)貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財(cái)稅優(yōu)惠政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體加大小微金融服務(wù)力度，從體制機(jī)制上推動(dòng)了商業(yè)銀行敢貸、愿貸、能貸。而金融機(jī)構(gòu)服務(wù)端的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)則必須堅(jiān)守商業(yè)可持續(xù)原則，通過科技的力量降低小微企業(yè)貸款中的信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保少、信用評(píng)級(jí)難以及貸后管理成本高等問題，增強(qiáng)會(huì)貸能力，讓銀行服務(wù)小微不再是口號(hào)，而是一門仍“有利可圖”的生意，這就需要平衡好金融與科技的關(guān)系。金融與科技的融合發(fā)展并不存在金融重要還是科技重要的爭(zhēng)論，事實(shí)上兩者同等重要，不應(yīng)簡(jiǎn)單固化地割裂金融與科技的關(guān)系，過分地強(qiáng)調(diào)前者還是后者都是錯(cuò)誤的。沒有技術(shù)的金融肯定不是好的金融，沒有金融的科技也同樣不是有用的科技。因此，所謂的金融科技回歸本源，并不是簡(jiǎn)單的不做金融只做技術(shù)，而應(yīng)該是通過金融與科技深度融合更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，共同推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制。

3.推進(jìn)科技手段運(yùn)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在金融科技的手段運(yùn)用方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦行業(yè)、區(qū)域資源搭建數(shù)字化獲客渠道，拓展小微金融服務(wù)生態(tài)場(chǎng)景，提升批量獲客能力和業(yè)務(wù)集約運(yùn)營(yíng)水平。場(chǎng)景金融通過數(shù)字技術(shù)將金融與場(chǎng)景深度融合，增加各產(chǎn)業(yè)間的關(guān)聯(lián)性，引導(dǎo)資源流動(dòng)與共享，壯大創(chuàng)新共贏的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序等功能及業(yè)務(wù)流程，為小微企業(yè)提供在線測(cè)額、快速申貸、線上放款等服務(wù)，提升客戶融資便利性。在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與科技公司的深度合作方面，科技實(shí)力相對(duì)較弱的中小銀行可通過與大型銀行、科技公司合作等方式提升數(shù)字化水平，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)能力。

4.提升小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的韌性

疫情期間，以數(shù)字化平臺(tái)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，發(fā)揮了重要的作用。首先，疫情使企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受到諸多限制，導(dǎo)致部分居民收入不穩(wěn)定，消費(fèi)能力受到抑制。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有“無(wú)接觸服務(wù)”“非接觸貸款”等特征，可快速調(diào)配信息流、商品流和資金流，在緩解居民消費(fèi)流動(dòng)性約束、支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中發(fā)揮了積極作用，成為穩(wěn)消費(fèi)、穩(wěn)信心和穩(wěn)就業(yè)的重要支持力量，很大程度上提高疫情后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇能力。其次，大型平臺(tái)獲客渠道更加多元，服務(wù)客群更為廣泛。相對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的白名單、體內(nèi)賬戶體系或線下展業(yè)而言，平臺(tái)通過線上生活類APP為廣大消費(fèi)者提供了豐富、便利的金融和生活服務(wù)，已成為數(shù)億消費(fèi)者所信任的數(shù)字金融服務(wù)入口。疫情期間，政府部門通過支付寶、微信、美團(tuán)、云閃付、大眾點(diǎn)評(píng)、攜程等平臺(tái)發(fā)放的消費(fèi)券對(duì)于企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、提振消費(fèi)信心、促進(jìn)穩(wěn)定就業(yè)發(fā)揮了重要作用。

5.增強(qiáng)小微金融專業(yè)化服務(wù)能力

運(yùn)用金融科技手段和平臺(tái)化思維，探索形成批量化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化的小微金融服務(wù)模式。這一模式就是所謂的小微企業(yè)信貸工廠，例如，“310”（3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工介入）全流程線上貸款模式，可以最大程度降低貸款成本、提高服務(wù)效率，解決小微企業(yè)的短期流動(dòng)性資金問題。同時(shí)，借助金融科技的力量，金融機(jī)構(gòu)還可以為符合授信條件但未辦理登記注冊(cè)的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供融資支持，激發(fā)創(chuàng)業(yè)動(dòng)能。

6.構(gòu)建全流程風(fēng)控體系和智能化,貸后管理系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置能力。同時(shí)，積極打造智能化貸后管理系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析、多維度監(jiān)測(cè)等手段，及時(shí)掌握可疑貸款主體、資金異常流動(dòng)等企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，有效識(shí)別管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)的智能貸后管理系統(tǒng)可以從客戶登記信息、行政處罰信息、司法案件信息、納稅經(jīng)營(yíng)信息等方面以低成本、無(wú)觸感、勿打擾的方式做好貸后管理工作。