怎么實(shí)施個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃

　　一個(gè)好的財(cái)務(wù)計(jì)劃，就相當(dāng)于一個(gè)胖子得到了減肥秘方。不過，成功減肥的朋友總比在財(cái)務(wù)計(jì)劃上無功而返的人多得多。

　　我認(rèn)識(shí)的一個(gè)胖子在減肥時(shí)，嘴里總是有些口號(hào)，如“裙子！裙子！”，目標(biāo)是能穿上那條她心儀已久的珠光片晚裙。堅(jiān)持多繞兩條馬路，只是避開去公司途中的甜食店。堅(jiān)持不下去的時(shí)候，聽到他人的贊美就會(huì)由衷地跳起來—也可以減少些熱量。

　　執(zhí)行一份財(cái)務(wù)計(jì)劃的不幸在于不僅要體驗(yàn)所有減肥的不幸，更不幸的是，執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃不像減肥那樣立竿見影——如果你沒有每日 晚上把錢都拿出來數(shù)一遍的習(xí)慣。或許把錢換算成卡路里，我們還能更好地執(zhí)行財(cái)務(wù)計(jì)劃。

　　1 財(cái)務(wù)計(jì)劃不要拖延

　　你遲交一個(gè)PPT可能并不會(huì)對(duì)你造成傷害，頂多你的代價(jià)是比那些提早完工的同事多個(gè)黑眼圈。在財(cái)務(wù)計(jì)劃中，為退休準(zhǔn)備的2000元投資，與退休前一天投資的2000元，差距卻可以擴(kuò)大到幾百萬。

　　我的一個(gè)朋友P，在今年1月份的時(shí)候搞了一個(gè)基金定投，每月扣款日定在14日，逢假期順延。我這個(gè)每日 看行情的人，發(fā)現(xiàn)她選的這個(gè)日子還算不錯(cuò)，好幾個(gè)月以來，這一天都在一個(gè)月的相對(duì)低點(diǎn)。她的定投金額在6000元的樣子，我滿以為她如今賺了不少錢。但由于她每個(gè)月都拖延—所幸定投無需支付滯納金，像今年7月份這樣的上漲行情，待她想起來定投的時(shí)候，指數(shù)已經(jīng)翻上去了237個(gè)點(diǎn)，她硬是把自己變成了個(gè)“衰鬼”。

　　就基金定投而言，以每年復(fù)利10%計(jì)算，你25歲每月定投1688元即可在60歲時(shí)得到1259萬元，如果你這個(gè)決定是30歲作出，那每月定投2749元，60歲時(shí)得到1086萬元。時(shí)間價(jià)值直接決定著你未來的生活品質(zhì)。

　　在拖延的潛在成本上，保險(xiǎn)也是最要命的，不同年齡段的價(jià)格差距就像是幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。買一份壽險(xiǎn)的話，22歲的每月成本是223元，23歲的每月成本就會(huì)一下子升至250元，如果到了30歲，同樣一份產(chǎn)品每月投入就是400元，將近翻倍。

　　拖延還有一個(gè)很另類的壞處就是容易產(chǎn)生呆賬，以至于無法滿足當(dāng)前愿望。諸如房子，這是財(cái)務(wù)計(jì)劃中重要一環(huán)。假如你在2008年的時(shí)候打算買房子，好不容易看中一套，但是因?yàn)槟阌腥瓮锨饭彩聵I(yè)費(fèi)賬單或信用卡記錄，央行直接宣判你的信用度不具購房資格，你就會(huì)在來年承擔(dān)大得多的成本。

　　2 把計(jì)劃公諸于能監(jiān)督自己的“虐待狂”

　　美國有個(gè)很知名的理財(cái)脫口秀女王，叫蘇茜·歐曼，她在前往美林證券之前是個(gè)洗碗工，她的節(jié)目風(fēng)格與中國的“電波怒漢”萬峰很相似，總是一番情緒激動(dòng)的樣子，隨手拿只筆，刷刷計(jì)算財(cái)務(wù)公式，用最“粗暴”的語言，直截了當(dāng)告訴打電話前來的觀眾，你TMD應(yīng)該做財(cái)務(wù)計(jì)劃上的什么。她那番火爆的作風(fēng)，被稱作“全球平民理財(cái)大師”，她的那本《九步達(dá)到財(cái)務(wù)自由》行銷200多萬冊(cè)。不少聽眾就是喜歡聽她怒斥兩句，再屁顛屁顛回去。

　　要更好地執(zhí)行計(jì)劃，打電話給這樣一個(gè)公眾型“御姐”固然可以。最直接的“精神受虐法”就是拿個(gè)圖針把一個(gè)刺激對(duì)象訂在墻上，堅(jiān)持不了的時(shí)候，就往墻上看一眼。你可以選擇一個(gè)你們班最有錢的同學(xué)，如果你就是那個(gè)人，就找一個(gè)學(xué)校的，以此類推。我認(rèn)識(shí)一個(gè)朋友，他有自己的公司，是個(gè)千萬富翁，但他的高中同學(xué)是盛大的陳天橋，這樣，動(dòng)力還是有的。

　　身邊的“虐待狂”總是無所不在。在你一早趕飛機(jī)的時(shí)候，誰無情地把你從睡夢(mèng)中吵醒，那個(gè)人就是了—他們八成是你的配偶與男女朋友吧。如果你總是毫無節(jié)制地透支信用卡，就讓他們把你的信用卡藏起來。虐待狂還能為你省錢，如果他愿意陪你跑步，你就無需花健身錢專門去跑步機(jī)上揮汗如雨了。一個(gè)優(yōu)秀的“虐待狂”還會(huì)刺激你“開源”。把財(cái)務(wù)計(jì)劃告訴虐待狂，等著乖乖地執(zhí)行計(jì)劃吧！

　　3 在花費(fèi)上學(xué)會(huì)自我克制

　　攢錢下來與削減開支是財(cái)務(wù)計(jì)劃的基石。上世紀(jì)有本暢銷書叫做《隔壁的百萬富翁》，這本書調(diào)查了美國富人的習(xí)慣，書中發(fā)現(xiàn)，他們都不約而同地?fù)碛惺″X的習(xí)慣。這些富翁剪下商家的優(yōu)惠券，買打折商品，雖然都買得起奔馳，但他們典型的車是用過兩三年的二手車，常見的品牌是福特-150。

　　我有個(gè)“月光族”朋友快30了，除了衣服化妝品，她花錢的另一個(gè)方向是廚具，因?yàn)樗€是個(gè)烹飪達(dá)人。為了一道美食，她寧可跑三個(gè)菜場(chǎng)找一個(gè)偏門佐料。最近一次，她為我們做了一道葡萄牙烤雞，盡管味道很美，但她還是很懊悔，說是少放了一道姜黃粉。

　　在我的說服下，如今，她終于將1個(gè)月收入的1/5積攢下來了，為的是買一套雙立人刀具。不管怎樣，她終于實(shí)現(xiàn)了攢錢的第一步。

　　4 少沾造成資金萎縮的投資嗜好

　　一些惡劣的投資習(xí)慣往往會(huì)打斷財(cái)務(wù)計(jì)劃，如頻繁操作。交易容易讓人產(chǎn)生快感。戴維斯加州大學(xué)的金融教授特倫斯·奧登說：“人們喜歡交易。多頭市場(chǎng)吸引了投資者的注意力，他們總想有所作為。”心理學(xué)中有個(gè)有趣的概念，叫作控制幻覺。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，頻繁地進(jìn)行投資交易，很容易造成資金萎縮。

　　克服投資惡習(xí)就好像戒掉什么癮一樣，最好方式是讓另一個(gè)品種代替它，在投資上，即是一種更為科學(xué)的投資方法，如果你沒有時(shí)間學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)原理，倒是可以交給專業(yè)人士打理。

　　5 完成目標(biāo)時(shí)，不忘給自己點(diǎn)小獎(jiǎng)勵(lì)

　　以前看動(dòng)畫片的時(shí)候，印象最深的就是阿凡提與他那頭小毛驢。阿凡提很喜歡說，“哦，蠢驢！”他手上提著一根竹竿，頂端吊著一根胡蘿卜，驢兒就一直高興地往前走。獎(jiǎng)勵(lì)總是動(dòng)力來源。一個(gè)在減肥的胖子在每日 過磅的時(shí)候，看到自己減了幾兩肉就特有成就感，財(cái)務(wù)計(jì)劃也是，最便捷方式就是分解目標(biāo)。

　　可以先從日常削減開始，先列出生活中的大項(xiàng)，如昂貴的假日旅游、奢侈的禮物與新車，看是否必要，然后再列出生活的小項(xiàng)目，如一個(gè)豆?jié){機(jī)，或一副熊貓手套……你總是可以找出能省下的部分。

　　你可以把這些資金都挪到一個(gè)借記卡上，作為獎(jiǎng)勵(lì)賬戶—如果資金量夠大的話，也可以作為應(yīng)急賬戶，也包括偶爾滿足一下自己的胃。