（一）利率市場化的背景
從理論依據看，利率市場化源于“金融深化”理論。20世紀上半葉，絕大多數國家都實行了不同程度的利率管制。隨著高通貨膨脹和金融市場的快速發展，利率管制的弊端日益突出，通過利率管制調控宏觀經濟的難度也越來越大。70年代，美國經濟學家羅納德·麥金農和愛德華·肖在批判傳統貨幣理論和凱恩斯主義的基礎上，論證了金融發展與經濟發展相互制約、相互促進的辯證關系。他們探討了“金融抑制”對經濟發展的危害，主張發展中國家宜采取包括利率市場化、浮動匯率制度在內的手段來實現金融深化。利率市場化改革的實踐在20世紀80年代后成為世界性潮流，美國、日本、英國、法國、德國等發達國家和眾多新興市場國家先后完成了利率市場化改革。
以1996年我國放開同業拆借市場利率為標志，我國利率市場化改革已走過了十多年的歷程。近年來，中國貨幣市場和幾乎所有債券市場上的利率，包括同業拆借、回購、國債、金融債和企業債以及國內外幣存款的利率都已經放開。中國進一步推進利率市場化改革的現實意義體現在：有利于有效配置金融資源，提高金融市場運行效率；有利于發揮利率機制的傳導作用，實現宏觀調控的市場化轉變；有利于倒逼商業銀行加快金融創新，轉變經營模式；有利于緩解小微企業融資難和社會就業難問題；有利于規范和引導民間融資健康發展。
利率市場化改革的影響，銀行業可謂首當其沖。利率市場化改革的關鍵標志是銀行業存款利率的自由化，隨著改革的推進，我國銀行業不僅凈利潤增速會有所下降，相關風險也會上升；不僅短期盈利能力降低，長期發展模式也面臨轉型的壓力；不僅外在的業務結構遭受沖擊，內部管理能力也亟待提升以適應新的環境變化。為此，作者提出，商業銀行應根據自身特點，找準定位，確定合適的發展方向，同時不斷調整和優化資產負債結構、收入結構，著力提升定價能力和風險管控能力，以應對利率市場化的挑戰。
（二）利率市場化對國內銀行業的沖擊
1.利率市場化沖擊銀行的傳統經營模式。
2.利率市場化的實質是考驗國內銀行的風險管理能力。
3.利率市場化全面沖擊銀行凈利息收入和中間業務收入兩大支柱的增長。
4.利率市場化將降低銀行利潤增速，利潤增長的不確定性增加。
5.利率市場化增加銀行匯率風險，經營環境更加復雜。
（三）商業銀行應對利率市場化的管理策略
國內銀行業應從五個方面應對利率市場化的沖擊。
1.加快調整經營模式，從單純的存款貸款模式，轉向存款貸款模式、市場交易模式、價值管理模式并重的新型經營體系。
2.調整風險偏好，提高對經濟發展的支持力度。
3.積極拓展金融資產服務，更好地滿足客戶需求，推動銀行業經營轉型。
4.實施綜合化、國際化經營，抓住人民幣國際化的歷史機遇，緩解利率市場化壓力。
5.提高風險管理能力，應對潛在信用風險的增加。
二、存款保險制度的推出及其影響
（一）為什么要這個時候公布存款保險制度：
1.這是市場化的體現。美國次貸危機期間，數百家銀行倒閉、被收購，銀行倒閉、破產、被收購很正常，這是市場化的體現，中國也同樣要走上這一步，否則銀行只管高吸攬儲、高息放貸款，不顧風險。
2.中國政府無現在能力兜底。中央政府前段時間已經撇清了和地方政府債務的關系，表示不兜底，現在也等于撇清了和商業銀行的關系，表示不兜底，要依靠市場化的存款保險制度來完成。一直依靠政府信用發展的商業銀行到了必須依靠自身信用發展的時候，這是生理斷奶期。
3.商業銀行的壓力很大。經過前十年的狂飆猛進發展，現在的商業銀行面臨了很多的問題，房地產貸款、地方平臺貸款太多，同業業務很猛，表外業務非常大，理財業務利率很高，高吸攬儲，也就是一些銀行已經到了實質上要破產的階段。這個時候公布存款保險制度就是為了迎接可能到來的銀行破產。
（二）銀行破產，影響幾何
那中國會不會出現銀行破產，很多人認為政府不可能不管的，這項制度是象征性的，沒有實質意義，這里可以肯定說，中國的銀行會有破產的，為什么：
1.中國以前有銀行破產的先例。朱镕基任上的時候海南的銀行破產。過去有銀行破產，未來就一定有。
2.這時候公布存款保險制度，也就意味著一些銀行到了緊急關頭。一些小的金融機構倒閉太正常了。
3.部分深陷三四線城市房地產、地方政府債務平臺的金融機構隨時可能倒閉，畢竟他們的資本金太低了。
銀行能破產，影響如何？
1.約束銀行不能拼命擴張，要注重集約型發展。
2.大銀行的信用提高，中小銀行信用降低。
3.只保50萬存款，會讓居民不得不將存款分散到各家銀行，存款搬家出現，很多中小銀行高價攬儲的存款可能會面臨分流，有利于大銀行。
4.高息攬儲的情況會有所好轉，銀行理財產品利率會降低。
5.由于銀行理財產品利率降低，而且只保五十萬會逼迫居民對外投資，這樣就有利于P2P等互聯網金融，因為P2P互聯網金融投資收益相對銀行理財收益要高很多。
三、新經濟形勢下銀行業產品創新分析
當前，我國實體經濟領域面臨嚴峻挑戰，對國內金融市場造成了一系列影響：金融改革快速推進，利率市場化進程不斷加快，銀行業盈利增速普遍下滑，貸款不良率連續11個月上升，資本監管日趨嚴格，這些都促使商業銀行向注重資本節約的精細化管理轉變。面對新的經濟形勢和競爭環境，產品創新已成為各大商業銀行鞏固存款和凈息差、增加中間業務收入、維系客戶、促進經營轉型的最重要手段。
國內銀行業產品創新熱點分析
（一）小微企業金融類產品
（二）互聯網金融類產品
（三）投資銀行類產品
四、郵儲銀行客戶需求變化分析及銀行產品創新趨勢研究
（一）對公領域客戶需求變化和創新趨勢
（二）零售領域客戶需求變化和創新趨勢
（三）城鎮化及三農領域客戶需求變化和創新趨勢
